Оставить деньги в ЕНПФ или открыть пенсионный аннуитет: в чем разница для казахстанцев, рассказал эксперт
Когда казахстанцы приближаются к пенсионному возрасту, перед ними встаёт вопрос: оставить деньги в ЕНПФ или оформить пенсионный аннуитет? ЕНПФ предполагает выплаты при достижении пенсионного возраста (63 года для мужчин и 61 год для женщин до 2028 года), пока есть остаток средств. Пенсионный аннуитет предусматривает пожизненные выплаты, начиная с 55 лет для мужчин и с 53 лет для женщин (с 50 лет при наличии обязательных профессиональных пенсионных взносов за вредность производства).
Руслан Султанов в Telegram-канале «Экономический ликбез» разъясняет особенности и последствия каждого решения. Пока накопления в ЕНПФ принадлежат вкладчику, и выплаты идут, пока есть остаток средств. В пенсионном аннуитете деньги передаются страховой компании, которая обязуется платить ежемесячную сумму до конца жизни вкладчика.
Главный вопрос здесь — кто несёт риск долгой жизни. В ЕНПФ этот риск на вкладчике: накопления могут закончиться, если он проживёт дольше. В аннуитете риск берет на себя страховая компания, которая платит даже после исчерпания средств. За принятый риск компания берет плату, поэтому ежемесячная выплата в первые годы может быть меньше, но с годами разрыв меняется за счёт ежегодной индексации.
Если после оформления аннуитета человек продолжает работать, новые пенсионные взносы поступают на его счёт в ЕНПФ. Эти средства можно также использовать для оформления пенсионных выплат.
Если казахстанцы оставляют накопления в ЕНПФ, остаток на счёте наследуется обычным порядком. В случае пенсионного аннуитета наследование возможно, но процесс сложнее. Поскольку деньги уже не являются имуществом человека, вклад нельзя унаследовать. Вместо этого в договоре может быть гарантированный период выплат, который длится 10 или 15 лет.
Длина гарантированного периода стоит денег: чем длиннее период, тем дороже обходится договор и тем меньше ежемесячная выплата. Короткая гарантия даёт выплату побольше. Если получатель скончался до окончания гарантии, деньги будут получать близкие весь оставшийся срок. Если получатель скончался после срока гарантии, наследники уже не смогут получать выплаты.
Перед оформлением аннуитета Руслан Султанов рекомендует задать себе четыре вопроса: какой в договоре гарантированный период, что происходит с выплатами при смерти и после, какая прописана индексация и на каких условиях договор можно изменить. Ответы должны быть в самом договоре, а не в словах менеджера.
Аннуитет покупает пожизненность, а накопления сохраняют наследство.
