Страховой рынок Казахстана ждёт новая система гарантий

Если у страховой компании появятся признаки финансовой неустойчивости, Фонд гарантирования страховых выплат сможет подключиться ещё до отзыва лицензии и заранее готовить передачу её страхового портфеля, передаёт DKNews.kz.

Изменение предусмотрено проектом Программы развития страхового рынка до 2030 года, который Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка разработало по поручению Главы государства вместе с участниками рынка и экспертным сообществом. Основные предложения по реформе системы гарантирования также раскрыты в официальном консультативном документе Агентства.

Фонд сможет подключаться ещё до лишения страховщика лицензии.

Сейчас ФГСВ выполняет прежде всего роль финансовой защиты клиентов ликвидируемых страховых организаций и оплачивает передачу страхового портфеля новому страховщику.

Резервы гарантирования фонда достигли 39,4 млрд тенге. Система уже охватывает все обязательные классы страхования и все накопительные продукты страхования жизни.

Предлагаемая модель сдвигает момент вмешательства на более раннюю стадию.

Если у компании появятся признаки финансовой неустойчивости, ФГСВ сможет начать работу до того, как страховщик лишится лицензии. Фонд получит возможность оценить будущие риски, рассчитать обязательства и заранее подготовить сценарий передачи страхового портфеля другой компании.

Для клиента смысл такого механизма вполне практический: проблемы страховщика должны выявляться раньше, чем ситуация дойдёт до ликвидации и экстренной передачи обязательств.

ФГСВ получит доступ к данным о страховом портфеле.

Для раннего вмешательства фонду потребуется больше информации.

Проект предусматривает доступ ФГСВ к сведениям о гарантируемом страховом портфеле и возможность мониторить финансовое состояние участников системы гарантирования.

На основе этих данных фонд сможет оценивать объем обязательств конкретной компании и необходимое финансирование, а также заранее прорабатывать вариант передачи договоров новому страховщику.

Фактически ФГСВ хотят превратить из механизма, который в основном включается после возникновения серьёзной проблемы, в участника раннего антикризисного процесса.

Именно отсутствие у фонда достаточных инструментов мониторинга финансовой устойчивости страховщиков ранее было названо одним из ограничений действующей системы в документе регуляторной политики Агентства.

Чем рискованнее страховщик, тем больше он будет платить.

Меняется и принцип формирования обязательных взносов в систему гарантирования.

Сейчас ключевой новый подход сформулирован предельно ясно: чем выше риск страховой организации, тем выше размер её взносов в ФГСВ.

Это должно сильнее связать финансовую нагрузку на страховщика с его собственным уровнем риска.

Для устойчивой компании такой принцип принципиально отличается от модели, при которой участники рынка несут сопоставимую нагрузку независимо от состояния бизнеса. Более рискованный страховщик должен будет больше участвовать в формировании финансовой подушки системы.

Однако конкретные ставки и методика расчёта риск-ориентированных взносов в опубликованном сообщении не приводятся.

Фонд сможет покрыть дефицит между активами и обязательствами.

Один из самых существенных элементов реформы касается ситуации, когда страхового портфеля нужно передать другой компании, но собственных активов проблемного страховщика недостаточно.

В таком случае ФГСВ предлагается предоставить возможность покрывать подтверждённый дефицит между активами и обязательствами ликвидируемой страховой организации.

То есть передача портфеля не должна зависеть только от того, хватает ли у ликвидируемой компании собственных средств для полного покрытия её обязательств.

Фонд также получит дополнительные полномочия при ликвидации страховщиков.

Среди них — организация независимой актуарной оценки передаваемого портфеля и участие в определении компании, которая примет обязательства ликвидируемого страховщика. Решение должно приниматься по согласованию с финансовым регулятором.

Для клиента главный риск возникает не при покупке полиса.

Цена страховки обычно находится в центре внимания покупателя. Но финансовая устойчивость самой страховой компании становится критичной позже — когда наступает страховой случай или клиент рассчитывает на долгосрочные выплаты.

Именно здесь система гарантирования выполняет роль дополнительной защиты.

При проблемах страховщика человеку важно не столько то, какая компания первоначально продала ему полис, сколько сохранится ли исполнение обязательств по договору.

В Казахстане этот механизм уже расширялся. Ранее гарантии распространили на все виды накопительного страхования жизни. Подробнее о том, какие договоры попали под защиту ФГСВ, мы рассказывали в материале «Расширение гарантий повышает доверие».

Новый центр займётся андеррайтерами и урегулированием убытков.

Реформа фонда не ограничивается деньгами и передачей портфелей.

Под кураторством ФГСВ предлагается создать Центр развития страховых компетенций. Он должен стать отраслевой площадкой для обучения, сертификации и повышения квалификации специалистов.

Отдельные стандарты компетенций планируют разработать для андеррайтинга, урегулирования убытков, риск-менеджмента и страхового посредничества.

Это менее заметная для клиента часть проекта, но она напрямую связана с качеством оценки рисков и урегулирования страховых случаев — теми процессами, от которых в итоге зависит и цена продукта, и размер выплаты.

39,4 млрд тенге уже находятся в резервах гарантирования.

Реформа пока содержится в проекте Программы развития страхового рынка до 2030 года. Поэтому новые полномочия фонда нельзя воспринимать как уже вступившие в силу правила.

Но направление обозначено достаточно конкретно: ФГСВ хотят дать возможность действовать до отзыва лицензии, следить за состоянием участников системы и заранее готовить передачу страховых обязательств.

На этом фоне ключевая цифра — 39,4 млрд тенге резервов гарантирования, которыми система располагает уже сейчас. Следующим этапом должно стать изменение самой модели: от выплат после возникновения проблемы к попытке снизить последствия ещё до ликвидации страховщика.